Dočerpat nebo nedočerpat hypotéku?

badlina badlina

Autor diskuze

03.11.2016

Mám otázku, kterou si lámu hlavu. Jestliže mi z HÚ budou zbývat peníze (např. 100 až 500 tisíc), tak v současné situaci: 1. Dočerpat hypotéku i když by peníze nebyly potřeba a peníze vložit zpět až při fixaci či mimořádnou splátkou (zdarma) nebo 2. nedočerpat (jen do max. výše jakou lze nedočerpat bez poplatku) a tím si snížit výši HÚ. Tudíž i zkrátit dobu, popř. výši HÚ. Z pohledu přeplacení je která varianta lepší? A hlavně z pohledu osoby, která splácí je nejlepší co? (Neočekávám odpověď, že si zkrátka HÚ nebrat.) Další otázka je, že pokud nedočerpám HÚ nebo při fixaci (popř. během splácení - bez poplatku) vložím mimořádnou částku, tak jestli banky při fixaci přepočítají splátky na nižší částky (např. ze 12 tis. na 10 tis.) nebo zkrátí dobu splácení (např. z 25 let na 23 let). V obou případech je to bez poplatku? Nebo ne? Lze sjednat již v prvotní smlouvě na HÚ to, že se nebude zkracovat doba splácení, ale sníží splátka? (Bez poplatku?). Dle zjištěných informací je to tak, že banky chtějí zkracovat dobu a v případě změny výše splátek už je to změna smlouvy a je tam poplatek.

Odpovědět

jumpmans jumpmans

03.11.2016

@badlina k prvni otazce - je lepsi nedocerpat, protoze kdyz ty penize vyberes a nepouzijes a budes je skudlit az do fixace tak budes platit po celou dobu uroky z cele castky. jedina vyjimka by byla, pokud bys ty vybrane a nepouzite penize dokazala zhodnotit s vyssim vynosem nez je rozdil na zaplacenych urocich za dobu do fixace k druhe otazace: po skonceni fixace se vyjednavaji nove podminky, takze si muzes dohodnout co chces - zachovat splatku, zkratit uver, snizit splatku. Muzes i refinancovat u jine banky, takze tam to je pak komplet nova hypoteka.

Odpovědět

tommi4 tommi4

03.11.2016

@jumpmans taky mám otázku.Bylo mě nabídnuto od ČMSS si vzít ještě o 500 000kč víc a ihned je vložit jako mimořádnou splátku.V knečném zúčtování to má ušetřit asi 100 000kč.Je v tom nějaký fígl?Díky

Odpovědět

mavanka mavanka

03.11.2016

Není jednoznačné, jestli dočerpat a pak dát mimořádnou splátku, nebo nedočerpat a tudíž si vzít jen to, co opravdu potřebujete, nebo něco mezi. Záleží, jak máte nastavené podmínky úvěru. Musíte se podívat - jestli tam máte, že můžete bez sankce nedočerpat třeba 20% schválené částky, tak pokud načerpáte méně, než 80%, platíte pozlatek dle smlouvy - záleží, kolik by to činilo ve Vašem případě. Mimořádnou splátku zdarma banky pak většinou umožńují po roce bezproblémového splácení, takže je potřeba spočítat, kolik by vás stálo nedočerpat - ta pokuta, nebo jestli je levnější načerpat těch 80% a platit z nich rok úroky. Obecně se na to odpovědět nedá...

Odpovědět

ms3791 ms3791

03.11.2016

Ahoj. Jestli můžu poradit, tak rozhodně dočerpat a klidně nechat ležet pod polštářem na horší časy. Tedy za předpokladu, že máte úrok někde kolem 1,5%. Jsou to peníze téměř zadarmo a můžou se kdykoliv hodit. A je to lepší, než nedočerpat a např. o 1500 si snížit splátku a pak si člověk stejně těch 1500 šetří bokem na horší časy...

Odpovědět

akoinac akoinac

03.11.2016

jednoducha matematika. ak mas urok v banke na hypo napr. 1,69 percenta a vies tie peniaze zhodnotit napr. 3percentami niekde tak potom nevidim dovod preco ich nedocerpat. taktiez nedocerpat a nemat ziadnu financnu rezervu sa mi moc nezda. Ja by som teda rozhodne docerpal.

Odpovědět

mp77 mp77

03.11.2016

@badlina Za mě jednoznačně dočerpat. Proč ? Jelikož jste asi dostavěli, předpokládám, že jinde jiné peníze nemáte a je to teď volba buď : A, nemít žádnou disponibliní finanční rezervu B. nebo ji mít (ale půjčenou ve formě hypo) . Co budete dělat, když se Vám v situaci A najednou něco rozbije, nabouráte auto apod ? Půjdete si zřejmě půjčit spotřebitelský úvěr tak za 10% ročně. Dočerpáním hypo můžete mt finanční rezervu (a klidnější spaní) za směšný náklad. Pokud máte úrok třeba 1,8% tak po daňovém odpočtu je to 1,53%. Při částce třeba 300.000 Kč Vás tento klid bude stát pouhé 380 Kč/měs.