Kategorie
Nejnovější diskuze
Kde se diskutuje
Kam jsem přispěl
Sledované diskuse
Síň slavy
Fórum > Financování, SFRB

Hypotéka - je tohle výhodné?

Ahoj, nejsem moc (vlastně vůbec) zběhlá v tom, jak to s hypo chodí, ale rádi bychom si vzali hypotéku 2 miliony. S tím, že máme možnost bez problemu splácet 30k měsíčně, ale jen v případě, že bude všechno tak, jak je teď. Se splátkou 30k to vychází na 6 let splácení. Jenže nasadit si takovou částku, z toho máme prostě strach. Myslíte si, že kdybychom dali splátku třeba 10k a zbytek šetřili na tu každoroční mimořádnou splátku, že by to stále vyšlo i s úroky stejně? Nebo je tenhle můj nápad hloupost a já bance splatím to, co si ujednám (tj 2mio + uroky, které jsou samozřejme na delší dobu vyšší) Doufám, že jsem to napsala srozumitelně a někdo z vás zkušených mi tu poradí. Díky moc za zprávy.
Odpovědět
Profilova fotka
@zaludova kontaktuj finančního poradce, který tiu sestavá hypo na míru....
Odpovědět
@petrsv1000 to by mě nenapadlo :-D...spíš mě zajímá, jestli zaplatím tou mojí metodou stejně nebo víc
Odpovědět
@zaludova Pokud to uděláte tak, jak plánuješ, tj. budeš platit 10 tis měsíčně a pak zaplatíš jednorázově na konci každého roku 240 tis. Kč navíc, tak zaplatíš na úrocích víc, než ve variantě, že bys rovnou platila po 30 tis. každý měsíc, ale rozhodně ne tolik (o hodně míň), jako bys to splácela po deseti tisících dlouhá léta. Teď nemám čas to počítat, ale mě osobně se to zdá jako dobrá a logická úvaha - pokud tu každoroční mimořádnou splátku nemáš ještě nějak zpoplatněnou navíc, záleží na podmínkách banky. Úroky se platí podle toho, kolik aktuálně bance dlužíš. Každopádně já bych do té varianty šla, upsat se ke 30 tis. měsíčně, a mít napnutý rozpočet (nevím, jak konfortní život si můžete dovolit se zbytkem) nebo platit deset v pohodě a když peníze budou, tak každoročně doplatit a kdyby byl potřeba velký nenadálý výdaj, tak Vás to nepoloží a nebude stresovat. Bude to dle mého dobře fungovat, pokud nejste ten typ lidí, kteří utratí vše co mají a žijí z výplaty do výplaty, ať domů přinesou 10 ne bo 50 tisíc měsíčně - ale to snad nejste, když o variantě, že peníze uspoříte :-).
Odpovědět
tak mi to nedalo, počítala jsem hypo 2 mil, sazba 2%, každoroční mimořádná splátka bez poplatku - splátka 10 tis: 244 měsíců, úrok 434 tis. - splátka 30 tis: 71 měsíců, úrok 121 tis. Kč - kombinace - splátka 10tis, každá 12 splátka 250 tis: 72 měsíců, úrok 135 tis. - tj. plyne z toho, co jsem psala už výš, vybrala bych třetí, kombinovanou variantu - za 14 tisíc navrch dává volnost a snižuje stres, že to nedáte, kdyby něco :-)
Odpovědět
@zaludova Taky v tom nejsem zběhlá, ale mě říkal poradce, že je nejlepší splácet co možná nejdéle a co mi zbude, tak investovat....tak nevím.
Odpovědět
@bamak ano, investovat má smysl - vzhledem k tomu, že hypotéky jsou teď levné a pokud najdete objekt investice, která vydělá víc, než je úrok hypotéky, tak Vám ty peníze vydělávají, než je bance vrátíte - tj. zaplatíte úrok hypotéky a ještě máte něco navíc, jenže vyšší výdělek s sebou obvykle nese i vyšší nejistotu, že ten výnos budete realizovat a ne každý o to stojí, vždy záleží na prioritách a přístupu k riziku, někdo rád peníze několikrát otočí a vrátí bance v nejzažším možném termínu - a třeba mu čtyři z pěti investic vyjdou a vydělá na tom balík... a někdo radši přebytek peněz dá do splacení hypotéky, protože je rád, že jeho dům už je konečně jeho a to je pro něj nejpotřebnější jistota :-)
Odpovědět
Suhlasim s tretou variantou, t.j. nastavit si rozumnu splatku, ktora v pripade problemov rodinny rozpocet nepolozi a pak realizovat kazdorocne znizenie istiny (dle sucasnej pravnej upravy je mozne kazdy rok splatit 20% z istiny bez poplatku).
Odpovědět
@mavanka Tyjo super!!! Díky moc za výpočet...ten rozdíl 14k je už v té částce jedno. Právě uvažujeme tak, aby jsme byli v klidu, kdyby se něco stalo. Jinak co se týká investic, tak my na to nejsme....nemáme rádi dluhy, takže radši umoříme dluh co nejdřív.
Odpovědět
Profilova fotka
Ono to není třeba počítat, bezpečná je jen jedna varianta, s co nejmenší splátkou a s co největšími rezervami. A v případě potřeby využít jednou ročně mimořádné splátky.
Odpovědět
Ve vašem případě bych zvolil hypotéku u ústavu, který umožňuje "chytrou rezervu" + beztrestné mimořádné splátky kdykoliv. Můžete si zvolit nižší splátku s delším obdobím splácení a ušetřené peníze vkládat do chytré rezervy, což je samozřejmě výhodnější než je mít na spořícím účtu. Obecně je asi těžké radit která hypotéka je nejvýhodnější, pro každého to může být jinak. Pokud potřebuji např kolem milionu, už pro mne není důležité, zda je úrok o desetinu vyšší, či nižší, protože se ta ušetřená částka ztratí jak jehla v kupce sena. Důležité jsou další parametry,viz výše.
Odpovědět
Profilova fotka
@zaludova Dobrý den, nejlepší je řeč čísel. Budu vycházet z jednoduchého modelu hypotéka 2 000 000, můžete splácet až 30 000 Kč měsíčně, jde o to nastavit rozumnou splátku OK? Šel bych na to selským rozumem, tady je několik modelů a zkuste se na to podívat, co by vám nejlépe vyhovovalo: Hypotéka 2 000 000 Kč 1. Splatnost 20 let - splátka 9 920 Kč, fix 3 roky, úrok 1,79 % - splátka 10 108 Kč, fix 5 let, úrok 1,99 % - splátka 10 023 Kč, fix 6 let, úrok 1,90 % - splátka 10 108 Kč, fix 7 let, úrok 1,99 % - splátka 10 330 Kč, fix 8 let, úrok 2,19 % 2. Splatnost 15 let - splátka 12 678 Kč, fix 3 roky, úrok 1,79 % - splátka 12 861 Kč, fix 5 let, úrok 1,99 % - splátka 12 778 Kč, fix 6 let, úrok 1,90 % - splátka 12 861 Kč, fix 7 let, úrok 1,99 % - splátka 13 076 Kč, fix 8 let, úrok 2,19 % Každá varianta má jinou fixaci, tzn. jiný úrok a jinou splátku. A jak říkal můj oblíbenec Steve Jobs „a ještě něco“ 😊. Když byste si zvolili např. variantu 1, fix na 5 let, s tím, že budete dávat bokem rozdíl mezi splátkou (10 108 Kč) a 30 000 Kč = 19 892 Kč a za rok tak našetřili 238 704 Kč, které dáte jako mimořádnou splátku, pak se celková doba splatnosti za 5 let zkrátí z původních 20 let na necelých 8 let. Kdybyste chtěla poradit více, napište mi, fajn den.
Odpovědět
u nove uzavřené hypoteky je ted vzdy moznost dat 1x rocne mimoradnou splatku ve výši 10%. Je to snad přímo v zákoně o úvěrech (nečetla jsem, slyšela jsem). Takže podle mě splátka ve výši 10-15 tisíc a 1x ročně více je fajn varianta, díky které určitě ušetříte a nebudete ve stresu.
Odpovědět
Článek se načítá
my splátku hypotéky volíme tak, aby ji v případě nouze zvládl zaplatit každý z nás sám ze svého příjmu. I když tedy u mého příjmu už by to bylo docela naknop, ale myslím, že by se to i tak dalo zvládat dlouhodobě i se vzrůstajícími výdaji za děti.
Odpovědět
Děkuji všem za reakce. Naším cílem je, se co nejdřív a s co nejmenším stresem, že nezvládnem splácet, se zbavit dluhu.
Odpovědět
@zaludova mame uplne stejny cil :-)
Odpovědět
Profilova fotka
a co stavebko? my jsme nakonec sli do uveru ze stavebka - nemusim resit fixaci - mam ji na celou dobu splaceni a kdykoliv tam muzu cokoliv zaplatit. Navic splacim i jistinu hned od zacatku (dosporuji)
Odpovědět
@zeneva nn to nechceme....při rychlém propočtu by nás stavebko vyšlo o 60k dráž
Odpovědět
Profilova fotka
Co nejnižší splátku = co nejdelší hypotéku Vám může poradit jen poradce, co má z toho provize... Ve vašem případě bych volil hypotéku např. od Fio banky (mají to i jiné banky), kde můžete využít tzv. hypospořící účet. To znamená, že splátku budete mít např. 10 tisíc, těch 20 tisíc budete posílat na hypospořící účet. A úroky platíte jen z rozdílu "zůstatek hypotéky" mínus "zůstatek spořícího účtu". Fio banku uvádím jen proto, že normálně s poradci nespolupracuje. Každopádně je lepší mít co nejvyšší finanční rezervu a pak zbytek cpát do snižování dluhu. Jaký poměr zvolíte je jen na vás. Mít někde uložené nebo investované statisíce je taky o strachu, že o ně přijdete a hypo budete pak platit ze svého. Jinak v počítači určitě máte excel, je tam šablona "umoření půjčky", kde si můžete hrát s tím, kolik zaplatíte za úvěr při mimořádných splátkách apod.
Odpovědět
@mariacek jojo s tvrzením o co nejdelší hypo s vámi souhlasím...to mi přijde celkově jako úplná kravina...díky za tip na fio...mrknu na ně :) excel přenechám své drahé polovičce, ale díky za tip na šablonu...netušila jsem, že tam něco takového jé :)
Odpovědět
@zaludova Offsetovu hypoteku ma aj RB, ale treba pocitat s vyssim urokom. Kazda minca ma 2 strany.
Odpovědět
Profilova fotka
@zaludova Jj, je pravda, že na ty hypotéky je o něco vyšší úrok... Na druhou stranu, u Fia můžete kdykoli bez poplatku poslat mimořádnou splátku. Tu šablonu určitě omrkněte, spočítá vám to hned vše, na co se ptáte. Já si tak hypotéky počítal už několikrát...
Odpovědět
Profilova fotka
@zaludova a zapocitali jste vse - i statni dotace a moznost kdykoliv splatit jakoukoliv castku? Pro nas byla dulezita i fixace na celou dobu bez ohledu na vykyvy uroku - kazdou fixaci se dohadovat s bankou a pripadne delat odhad by se nam nechtelo. a hlavne u hypo zpocatku platite prevazne uroky...
Odpovědět
Diky vsem za info...mrknu na to fio a rb :))
Odpovědět
Profilova fotka
@zaludova u RB pozor na nečekané háčky
Odpovědět
Profilova fotka
@mariacek O nemovitost přijít nemůžete? Opravdu je nejlepší řešení mít všechen svůj majetek v nemovitosti? :-)
Odpovědět
@vladimirsvorba A jak muzu prijit o nemovitost? Kdyz ji budu mit splacenou, protoze jsem hypo umorila nejdrive? Jen se ptam, protoze me nenapada, jak muzu o nemovistost prijit. Pokud me teda nekdo nejak nepodvede...
Odpovědět
1
Pro přidání příspěvku se musíte přihlásit.
Přesunutím fotek můžete změnit jejich pořadí
Nenašli jste co jste hledali?