Kategorie

Nejnovější diskuze

Kde se diskutuje

Kam jsem přispěl

Sledované diskuse

Síň slavy

Fórum > Financování, SFRB

Hypoúvěr Modrá pyramida 2017

Zobraz úvodní příspěvek

denisak1 denisak1

Autor diskuze

01.03.2017

Ahoj všichni, tento týden jsme absolvovali schůzku ohledně hypotéky v Modré pyramidě, poradce nám nabídl variantu Hypoúvěru - 85% s úrokem 1,79% a fixací na 6 let. :-) Bylo nám řečeno, že hypoúvěr se skládá z 1.fáze překlenovací úvěr (6 let) a dále posledních 11 let 2. fáze přidělený úvěr 3,49 (garantovaný úrok), během splácení můžeme dávat i něco navíc a hypoúvěr si krátit, či že není problém jednorázově dát větší částku...podmínka je pouze zřízení účtu u KB..vše vypadá super, byli jsme již u Hypotéční a v Raifce a ty nenabídli nic moc... Včera volal poradce z Modré pyramidy, že ČNB již mění nebo co na 80% takže tyto podmínky a nízký úrok budou možné do 10. 3. ;-( Procházím si diskuze všude se píše buď o úvěru ze stavebního spoření či o překlenovacím úvěru..hlavně vše stašího data Nemáte s nimi někdo zkušenost, zda je to opravdu tak super nebo nás čeká nějaké překvápko? Moje obavy - po fixaci, pokud bude někde lepší úrok, půjde v pohodě přejít k jiné bance?, dále máme developerský projekt a stavba bude zkolaudovaná v lednu 2018 - bylo nám řečeno, že poté se dělá odhad - co když bude odhad nižší? (nemovitost i s pozemkem za 2.600.000,-) Budu moc ráda pokud někdo poradí či napíše svou zkušenost 8-)

Odpovědět

damada damada

03.03.2017

tak pardon, omlouvám se, oni to vlastně teď čerstvě zvedli.. (Ale stejně byste se mohli dostat s pojištěním na 1,79 % u jiné banky)

Odpovědět

damada damada

03.03.2017

@denisak1 to vám řekli nějak divně - Hypoúvěr od Buřinky se chová vpodstatě stejně jako klasická hypotéka, tzn. od začátku splácíte jistinu a úroky, "překlenovací" je jen první dva roky, kdy se část splátky použije na spoření, kterým se po těch dvou letech sníží jistina. Refinancovat pak lze hypotékou (jako každý jiný úvěr ze SS). U MP splácíte několik dlouhých let překlenovací úvěr, kdy z jistiny nesplácíte vůbec nic a mimořádné splátky jsou jen mimořádnými vklady na spoření, takže úroky platíte pořád z původní půjčené částky, pomůže vám to leda v tom, že si o něco málo zkrátíte dobu, kdy se konečně překlopí na řádný úvěr.

Odpovědět

spoock85 spoock85

04.03.2017

ano řekli Vám to správně, fixaci máte na 6 let, poté můžete v klidu refinancovat jinam nebo přistoupit na úrok, který Vám nabídne MP. Damada má pravdu, ohledn toho že probíhá dospořování + splátka roků, nicméně paradoxně to po prvních šesti letech vychází lépe, ačkoliv platíte úroky stále z celkové výše úvěru. Obrovskou výhodou je ten garantovaný úrok, hypotéky jsou teď velmi nízko, ale nikdo nedokáže říct, kde budou za 5 - 6 let, jen za poslední půl rok šli o 0,5% výš ... Většinou se bere kupní cena jako základ pro odhad, takže toho bych se nebála, že by odhad byl nižší.

Odpovědět

damada damada

04.03.2017

@spoock85 to mě zaujalo - co přesně vychází po prvních šesti letech lépe? Platím úroky stále ze stejné (vysoké částky), mnou naspořená částka se po 6 letech na umoření ještě použít nedá, úročení toho spoření není tak vysoké (a naspořená částka taky ne), aby mi to nějak výrazně mohlo pomoct...

Odpovědět

spoock85 spoock85

05.03.2017

@damada základ je, že nemáte rovnoměrně nastavené splátky (tzn. na začátku platím méně později více - ale jde o prvních šest let) Asi Vám to nedokážu úplně vysvětlit, ale ukážu Vám to na příkladu kdy chci 2mil s úrokem 2,29% p.a. Klasická hypo - splácím anuitně splátka vychází přibližně 7 700,-/měsíčně - po šesti letech budu dlužit cca 1 741 000,- hypo přes SS - splátka mi vychází cca 6 400-/měsíc, po šesti letech dlužím stále 2 mil, ale mám naspořeno na SS cca 200 000,- + každý měsíc jsem ušetřila 1300,- na splátce (91 000,- celkem) - můj skutečný dluh je tedy 1 709 000,-. Pracuji v MP takže vycházím z našich kalkulaček, netvrdím, že jinde to nemůže být jinak :)

Odpovědět

spoock85 spoock85

05.03.2017

@spoock85 nicméně většina bank má anuitní splátku nastavenou velmi podobně

Odpovědět

damada damada

05.03.2017

@spoock85 takhle to ale přece nemůžu počítat, kolik jsem "jako ušetřila" na splátce a tím si spočítám, kolik je můj dluh... dluh je po 6 letech pořád 2 000 000, a další 12 let (ne-li dýl) budu platit úrok z těch 2 000 000, takže já žádnou úsporu nikde nevidím... Schválně jsem to hodila do kalkulačky z banky, po 6 letech se dostanu na nějakých 1,6 mil. a 7. rok začínám platit úrok z 1,6 mil. U SS pořád platím úrok z 2 mil. takže za tu dobu, co mám překlenovací úvěr na úrocích dost přeplatím, bez ohledu na to, že spořím. Kromě toho bych si stejným způsobem mohla počítat "úsporu", když si řeknu, že jsem si nevzala úvěr od jiné banky s úrokovou sazbou 2,8 %, takže jsem každý měsíc "uspořila" 500 Kč, o které by tam ta splátka byla vyšší, tudíž jsem za těch 6 let snížila dluh o dalších 36 tis. - to je přece nesmysl. Jediné, co se dá porovnávat je to, kolik jsem přeplatila celkem.

Odpovědět

spoock85 spoock85

06.03.2017

@damada dobře můžeme tvrdit, že budu každý měsíc posílat o 1300,- víc na dospořování, tak to bylo myšleno :) takže platím stejně, mám stejnou úrokovou sazbu, takže se nebavíme o tom, že bych někde měla nižší úrokovou sazbu ... tudíž dva stejné produkty, jinak rozložené ... paní se ptala na nějaké překvápko, takže jsem odpověděla, celkem dobře to takto počítat můžu, bavíme se o dobu do fixace co bude pak nikdo neví (teoreticky můžeme dojít k tomu, že úrok 3,49%, který má pak na úvěr bude výhodný oproti aktuálnímu, nebo třeba ne ... ale tohle už by bylo hodně věštění z koule) dluh není po 6 letech stále 2mil, protože jistitnu máte na SS, nicméně ano, stále platím úroky z 2mil. Pokud se rozhodnu refinancovat, odnáším si menší dluh než u normální hypotéky. Ale jak jsem psala, někde to může vycházet jinak, nemám k dizpozici rozložení splátek u jiných bank.

Odpovědět

damada damada

06.03.2017

@spoock85 právě že si menší dluh neodnáším... Kdybych po 6 letech refinancovala, tak u banky jsem se dostala na těch 1,6 mil., zatímco u MP tedy 1,8 mil. - takže mám splaceno o 200 000 míň a na úrocích jsem zaplatila víc a ještě musím doufat, že mě MP "pustí" ;-)

Odpovědět

beta72 beta72

06.03.2017

@spoock85 ..."Pokud se rozhodnu refinancovat..." ...a to je ono. Budu u MP mít vůbec možnost odejít jinam v průběhu čerpání meziúvěru? Vzhledem k chování stavebních spořitelen o tom dost silně pochybuju..pokud ano, jaká je současná výše penále v případě nutnosti předčasně splatit meziúvěr? Pokud se tam se mnou bude vůbec někdo o této možnosti bavit... V případě mého úvěru bylo 11 let meziúvěru, teprva dalších šest let řádný úvěr. Dost velký nepoměr pro flexibilitu v případě nutnosti - a že lidově řečeno podělat se toho může v průběhu splácení dost.

Odpovědět

vladimirsvorba vladimirsvorba

PRO

06.03.2017

@beta72 Zřejmě myslíte v průběhu splácení meziúvěru. MPSS má aktuálně v případě refinancování úvěru uprostřed fixace sankci 3 % za každý započatý rok do konce fixace. V období nízkých úrokových sazeb to však není podstatný údaj, protože málokdo ten úvěr bude chtít refinacovat, když sazby již níže nepůjdou. Problém však vzniká na konci fixace, kdy v případě refinancování MPSS nevystaví souhlas s umístěním zástavního práva pro novou banku. Málokterá banka s tím umí pracovat, takže pak je velmi omezený prostor pro refinancování.

Odpovědět

spoock85 spoock85

06.03.2017

@beta72 netvrdím, že hypoúvěr je to nejvýhodnější, pro každého klienta je výhodnější jiný produkt, nicméně jsem odpovídala na otázku zda-li půjde refinancovat, ano, půjde, ano zaplatí za dobu prvních šest let méně, ne nesetkala jsem se v posledním půl roce s tím, že by modrá dělala problém (ať již jsem klientům pomáhala refinancovat jinam nebo v rámci MP) ... Komplikace můžou nastat u jakéhokoliv úvěru ... o tom jestli bude potřebovat refinancovaní, o tom, kde budou za 6 let úrokové sazby, se přeci nebavím ... bohužel nedokážu tvrdit to, že úrokové sazby se udrží tam kde jsou penále jsou 2% za každý rok do konce fixace, nicméně ani hypotéka nelze splatit předčasně bez sankcí. Překlenovací období můžete velmi zrychlit mimořádnými splátky ve prospěch spoření .... ale to už jsme jinde

Odpovědět

Článek se načítá

spoock85 spoock85

06.03.2017

@damada porovnávala dva produkty v rámci modré, takže opravdu se u modré nedostanete po 6-ti letech na 1,6 mil, ale je dost možné, že v jiné bance ano, na druhou stranu si nemyslím, že úroková sazba je jediný parametr, podle kterého se vybírá hypotéka ale jak už jsem psala pro každého klienta je vhodný jiný produkt, nechci se dohadovat, pracuji tu dost dlouho na to abych věděla jak to vychází v MP...

Odpovědět

damada damada

07.03.2017

@spoock85 já vycházela ze splátkového kalendáře jedné banky, takže +- to tak bude u všech bank s touhle úrokovou sazbou. A ano, úroková sazba není jediný parametr, proto pořád nějak nevidím tu výhodu hypoúvěru od MP (nebo SS obecně, kromě jedné). Úroková sazba stejná (ev. vyšší) jako u jiné banky, přitom nic nesplácím a přeplácím na úrocích... A že by modrá nedělala problém? :-)

Odpovědět

spoock85 spoock85

07.03.2017

@damada asi už to nemá co napsat vše jsem napsala, každá máme jiný názor, neříkám, že modrá je jediné a to nejlepší řešení, ale ani není to nejhorší :) vše má něco třeba někde problémy dělá, je to hodně o tom, na koho narazíte, co pro Vás poradce udělá, jak moc se tím chce zabývat (pravda je, že když odcházíte nic z toho nemá, takže ano, znám takové co klientům říkají nejde, vidí problémy a klientům refinanc moc neusnadňuje), ale to není o přistupu modré, ae poradců ... za sebe můžu říct, že jsem nikdy neměla problém (ani moj klenti, když refinancovali). třeba výhoda pro hypoúvěr z loňska, kdy jsem jej dělala pro klienty: bonitně by na klasickou hypo nedosáhli, paní na mateřské, ví, že budou prodávat byt v následujících 3 letech a okamžitě si to přepošlou na SS - takže umoří skoro celý dluh, u jiného produktu to by nešlo :) ale jak jsem psala nepřesvědčuji, nejsem tak fanatická, abych psala jedině modrá nic jiného :)

Odpovědět

vladimirsvorba vladimirsvorba

PRO

07.03.2017

Moje zkušenosti s MPSS jsou velmi negativní, viz například tento případ http://svorba.cz/vycisleni-od-modre-p...

Odpovědět

damada damada

07.03.2017

@spoock85 no, tak po třech letech by mohli úplně v klidu jinde splatit celou hypotéku. U MP si tedy nejsem jistá, jestli můžou opravdu po 3 letech odejít...?? Spíš by bylo přesnější říct, že pošlou všechny prachy na spoření, pár let ještě poplatí nějaký ty úroky (za nic) a pak možná.... (Nechci se tu dohadovat, jen mi to nedá, některé vaše výroky nepoopravit). Jinak - chápu to správně, že jestli MP klienta "pustí", záleží na poradci z MP a jeho ochotě/náladě?

Odpovědět

kataw kataw

07.03.2017

@spoock85 nemyslím si, že by nevystavování příslibu kvitance a souhlasu se zapsáním zástavního práva jiné banky jako druhé v pořadí byla otázka ochoty/neochoty konkrétního poradce.... ? Schvaluji úvěry u konkurence a za poslední cca 2 roky jsem se nesetkala s tím, že by MPSS toto neodmítla vystavit...

Odpovědět

spoock85 spoock85

08.03.2017

@damada opravdu již naposled :) a nemyslím to zle, jen mám jiný názor než vy :)ne "nezáleží" to na poradc,i jsou samozřejmně zákony a interní směrnice,... myslím, že jste pochopila jak to myslím ... asi jako v květinářství, když jdete pro kytku, některé kavětinářka Vám dá tu co chcete a neptá se, jiná Vám poradí ... stejně je to v bance, takže ano, kolikrát klient přijde jen s tím, že chce vyčíslení úvěru a pokud se s ním o tom nebavíte, tak opravdu dáte požadavek jen na vyčíslení, pak bývá problém příslib kvitance, zapsání zástavy apod. nicméně pokud vím co chce - co bude dělat a žádám centrálu hned napoprvé o vše, tak je to ok ... a teď to nemyslí zle, ale spoustu klientů moc netuší co všechno potřebují, jaký bude průběh ... a od toho jsem já, abych je tím provedla ... stejně jako když refinancují k nám, tak jim řeknu co vše budou potřebovat, jak to bude probíhat ... ale tohle je opradu pak o tom, na koho narazíte (a nejen v modré)

Odpovědět

spoock85 spoock85

08.03.2017

@kataw já se nesetkala s problémem, že by mi to na centrále neystavili, ... předpokládám, že i u Vás došlo vždy k tomu, že nakonec bylo vystaveno :) ono je to ve větčině případech tak, jak už jsem psala pokud klienti přide s tím, že chce jen vyčíslení a poradce se dál nezajímá, tak jsou s tím problémy, takže ano, to jak to bude probíhat je hodně o lidech ....

Odpovědět

kataw kataw

08.03.2017

@spoock85 "takže ano, kolikrát klient přijde jen s tím, že chce vyčíslení úvěru a pokud se s ním o tom nebavíte, tak opravdu dáte požadavek jen na vyčíslení, pak bývá problém příslib kvitance, zapsání zástavy apod. nicméně pokud vím co chce - co bude dělat a žádám centrálu hned napoprvé o vše, tak je to ok ... " Chápu Vás správně, když tomu rozumím tak, že samotná MP dle Vás příslib kvitance a souhlas s 2. zástavou bez problému vystaví, pokud si o to klient výslovně řekne, resp. poradce pochopí, že to klient bude potřebovat a zaškrtne příslušnou kolonku na formuláři?

Odpovědět

spoock85 spoock85

08.03.2017

@damada co se týá doplacení, ano pošlou na spoření - zkrátí překlenovací část úvěru, takže ano nenapsala jsem to naprosto přesně, u hypotéky max. 25% ročně k datu výročí, takže ani klasickou hypo s obvyklou fixací na 5let nesplatíte za tři rok. Ale jak jsem psala, jak hypotéka tak hypověr má svoje klienty, pro které je výhodný, to jestli je pro Vás výhodný to nebo to, to už je na tom co očekáváte, co potřebujete a co můžete nabídnout ...

Odpovědět

spoock85 spoock85

08.03.2017

@damada, @kataw omlouvám se za překlepy, zlobí mne klávesnice :(

Odpovědět

damada damada

08.03.2017

@spoock85 klasickou s pětiletou fixací ne, ale když ví, že to 3 let chtějí prodat byt a splatit, tak si vezmou tříletou fixaci. I kdyby počkali těch 5 let, pořád na tom budou líp, než když budou mít úvěr ze stav. spoření. A to není můj názor, to je fakt, který se dá lehce spočítat. Jinak je mi divný, že jestli je to u MPSS tak jednoduchý, že banky mají vyloženě speciální metodiku na refinancování právě MP...

Odpovědět

kataw kataw

08.03.2017

@spoock85 ne, od určité doby to prostě klienti nedodávají, neviděla jsem ani jeden příslib kvitance a souhlas se zástavou od MPSS... od té doby. Proto mě to překvapuje

Odpovědět

spoock85 spoock85

08.03.2017

@damada jen s tím, že třeba tito by u klasické hypotéky neprošli bonitně, což u hypoúvěru ošetří nerovnoměrně rozvržené splátky ... vše má něco ...

Odpovědět

spoock85 spoock85

08.03.2017

@kataw divné, naposledy jsem refinancovala v lednu a dodali mi jak vyčíslení, tak příslib, tak potvrzení o souhlasu se zástavou ... (je pravda že předtím jsem cca 7 měsíců nerefinancovala) ...

Odpovědět

damada damada

08.03.2017

@spoock85 no jo, ale psala jste, že pracujete v MP, ne? takže jste refinancovala zase do MP?

Odpovědět

spoock85 spoock85

09.03.2017

@damada ne, pomáhám klientům refinancovat jak k nám, tak od nás. Jinak ohledně refinancování jsem zažila problémy snad všude, taže rozhodně netvrdí, že jakákoliv banka (včetně MP) to klientům ulehčuje.