Kategorie

Nejnovější diskuze

Kde se diskutuje

Kam jsem přispěl

Sledované diskuse

Síň slavy

Fórum > Financování, SFRB

Jak přežít splácet hypotéku a nezbláznit se?

Zobraz úvodní příspěvek

chcemestavet chcemestavet

Autor diskuze

05.10.2015

Ráda bych si popovídala s někým, kdo už nějaký ten rok splácí hypotéku. Jsme mladá rodinka, já na mateřský, přítel zaměstnán na HPP. Naše měsíční příjmy jsou cca 50000,- měsíčně. Domeček nás bude stát necelé 4.000.000,-. Nežádáme o stoprocentní hypotéku, dáme dohromady cca 15% kupní ceny, ale i tak splátky vyjdou zhruba na 12-15 tisíc měsíčně a když k tomu připočtu měsíční náklady (potraviny, drogerie aj), tak mi z toho není moc dobře. Vím, že jinak to dneska nejde a časem třeba něco dostaneme a tím se ta hypotéka trošku zmenší, ale to je hudba budoucnosti. Mám z toho opravdu obavy. Napište mi vaše zkušenosti, jak to zvládáte, dopřejete si nějakou dovolenou?? Ušetříte něco, nebo žijete od výplaty k výplatě..

Odpovědět

1 2

…

5 6

8 9

…

12 13

…

bayt bayt

14.10.2015

@atilius a co je podle vás tedy dostatečný příjem pro splátku 14 tisíc? To by mě zrovna zajímalo. Optikou "může se stát cokoliv" mohou nastat situace, jako je zrovna ta světová válka, kdy přece dojde i na ty, kteří to "měli dobře spočítané". Podle mě musí prostě dotyčným zbýt cca 3 tisíce na osobu na jídlu a pak něco na energie, což při příjmech 40 tisíc opravdu nevidím jako problém. Jsou lidi, kteří mají 25 tisíc jako příjem celé rodiny. A není jich málo...vezměte si jaký mají plat třeba pokladní.

Odpovědět

atilius atilius

14.10.2015

@bayt Za prvé neříkám, že na to tazatelka nemá a nemá to dělat. Za druhé, příklad s válkou byl jen příklad, co se dá za 20 let stihnout. Samozřejmě pokud by došlo na válku, budeme asi řešit úplně jiné věci.... A tohle "Jsou lidi, kteří mají 25 tisíc jako příjem celé rodiny. A není jich málo...vezměte si jaký mají plat třeba pokladní. " může prostě dost dobře znamenat, že na tu hypotéku nemají - to neznamená, že jim banka nepůjčí. Na otázku, kolik je optimální poměr příjem/výdej není univerzální odpověď. Jak pro koho a pro jeho situaci. Psal jsem to už asi pětkrát - každý musí posuzovat svojí situaci individuálně a jen podle sebe. To, že existují rodiny s příjmem 25t a hypotékou 15t je jen a jen jejich problém a ne můj (=míněno ve smyslu toho, kdo si počítá jakou hypotéku si vzít). Pro splátku 14t bude jiný dostatečný příjem, jsem-li bezdětný nebo děti už samostatné, jiný příjem, mám-li tři malé děti, jiný příjem mám-li jedno dítě, ale nějak postižené, jiný příjem bydlím-li na konci světa a potřebuji denně dojíždět 50km, jiný příjem mám-li dítě, které má finančně náročný kroužek a chci mu ho dopřát atd atd.

Odpovědět

wel wel

14.10.2015

@bayt Nejsem žádný odborník, ale i v zahraničních tiskovinách se píše, že ideální zatížení hypo je max 15 - 25% z příjmů. Banka mně osobně nabízela samozřejmě mnohem větší částku a pokud bych se bankou řídila, šla bych do většího bytu atd. atd. Ale já jsem zvolila radši menší byteček, který má všechno levnější, včetně poplatků. Také se říká, že by nemovitost, ve které bydlíte, neměla být tím hlavním majetkem. Měla by dělat ideálně 25% z vašeho celkového jmění. Čím menší procento dělá vaše nemovitost, tím jste víc za vodou. Je to zajímavý názor.

Odpovědět

veronickalongipes veronickalongipes

14.10.2015

Tak vam nevim, ale podle toho co ctu, tak bych musela zustat u rodicu. Prijmy mame smesne, oproti vam, podnajmy jsou tu drazsi, nez kolik me vyjde si vzit uver a platit "svoje". Na dovolene nejezdime, ale to se mozna po prestehovani z domu do bytu zmeni, ale nase deti i pres to maji vse co potrebuji a chteji. Jen uz vidim jinak ziti v dome a byte.. Pokud dum, uz jedine novostavbu ve meste, oprava stareho domu (za ty prachy mohl byt mensi novy) na dedine mi otevrela oci.. Ono je hezke mit dum, ale musi na to clovek byt.. Ale to jsme taky zjistili az tady :-) takze u nas vyhral maly byt s nizkymi naklady. Bohuzel, i do noveho se po case musi investovat. Ale pokud vidim prijmy, jake maji, tak se neni ceho bat, my jsme byli v situaci, ze se cokoliv pokazit, tak jsme v haji, protoze na uctu nula. Takze drzim pesti, postavte si podle predstav a budte spokojeni :-)

Odpovědět

petrsv1000 petrsv1000

14.10.2015

@atilius jojo však jsem taky psal, že mám "zadní vrátka" bez nich bych byl také optarrnější. Děti budou až se finanční situace zlepší a nějaká část dluhu umoří. Je jasné, že si každej musí svoji situci zhodnotit sám, bohužel pro hodně smrtelníků to bez hypo nejde... Nyní je sice "dobrá doba" pro hypo, jsou nízké úroky, ale budou i za 10let ? Já třeba bnral hypo před črtyřmi roky, něco přes 3%, po novém roce refinancuju a budu "vysmátej" aspoň na nějakou dobu, s tím jsem taky tak trochu kalkuloval...., ty dnešní dlužníci jsou na to myslím hůř co se týká toho úroku a jeho klesáním....

Odpovědět

petrsv1000 petrsv1000

14.10.2015

@wel hmm zajímavej názor.... takže při příjmech 50tis bych měl mít hypo cca 10tis ? sory ale v garsonce fáákt bydlet nechci.... slavné zahraniční průzkumy.... jinak nemovitost není mým hlavním majetkem je na 30let banky :-D

Odpovědět

bayt bayt

14.10.2015

@wel říká se, že hypotéka by měla tvořit max. 30 % příjmů, spolu s dalšími poplatky za bydlení max. 50 % celého rodinného rozpočtu, takže je zakladatelka velice v cajku http://finance.idnes.cz/jak-sjednat-b... Ještě s tím, že nemovitost by neměla dělat váš největší majetek. Pardon, ale vás napadá, co by tedy mělo být tím majetkem vyjma domu/bytu? Bydlíme v Praze, ceny bytů tady asi znáte - nenapadá mě, co dražšího bych si vůbec mohla pořídit. Luxusní jachtu?:-D

Odpovědět

bayt bayt

14.10.2015

@atilius ale to já přece neříkám, že dva lidi s příjmem celkem 25 tisíc si mají brát hypotéku. Jen tím chci říct, že evidentně žijí a ne na hranici hladomoru a chudoby. Takže pokud bude mít zakladatelka tu samou částku na všechny věci MIMO bydlení, zdá se mi to jako dobrý standard, vám ne?

Odpovědět

atilius atilius

14.10.2015

@bayt Ale to já přeci nedokážu říct bez toho, aniž bych znal jejich další náklady ;) Ono stačí, když budou oba dojíždět do práce 20 km a celé se to změní. Nájezd kilometrů bude za měsíc 2x800km, tj cca 3t jen na benzinu. U dvou aut více servisu, údržby, povinné ručení atp. Ale možná, že budou bydlet na kraji města a chodit pěšky a tyhle náklady ušetří. To si právě musí spočítat sami.

Odpovědět

jirinapezl jirinapezl

14.10.2015

@atilius mě by tedy zajímalo jak jinak levněji než si vzít hypotéku byste řešil bydlení, pokud nemáte možnost bydlet u rodičů, pořád mi vychází, že když budu někde platit nájem u někoho je to mnohem nebo stejně drahé než hypotéka a stále nic nevlastním. Taky Váš postoj musí si to člověk spočítat mi přijde úsměvný, protože už nejsem nejmladší a můžu říct, že život se mi už tolikrát otočil vzhůru nohama, že když bych si něco spočetla ve dvaceti, tak Vám můžu stoprocentně říct, že všechno je za dvacet let úplně jinak. Nevlastním věšteckou kouli a je mi jasné, že když teď s něčím počítám nemusí za rok z toho už nic platit. Těch neznámých je v životě až příliš, že kdyby člověk měl myslet a počítat se vším tak do hypo nejde nikdy. Ano, já přiznávám, že když to nevyjde, tak budu hledat jiné řešení jako xkrát v životě.

Odpovědět

atilius atilius

14.10.2015

@jirinapezl Ale já přeci nikde netvrdím, že se dá postihnout úplně všechno, ale spousta věcí ano. Kromě jiného bych měl být schopen si vytvářet třeba rezervu na pokrytí nečekaných událostí, protože opravdu člověk nepředpokládá všechno atp. A rozdíl mezi nájmem a hypotékou? No, ve splátkách sice moc není, ale odstěhovat se z nájmu do jiného za menší, i když to znamená uskromnit se s místem, je o dost jendodušší, než prodávat dům zatížený hypotékou s rizikem, že tu půjčku stejně ani nedoplatím. Je prostě si potřeba říct, že v určité životní fázi toho kterého člověka se může stát, že na tu hypotéku nemá resp. riziko problémů je natolik vysoké, že to za to nestojí a musí se to řešit jinak. A to jinak může být třeba v nájmu a nebo změně práce a kvalifikace atd. Ale to už ta debata zabíhá o dost jinám ;)

Odpovědět

bayt bayt

14.10.2015

@atilius no to nevím, co je na tom jednodušší, když uvážíte, že nájmy hodně stoupají, zato cena nemovitosti obvykle na dobrém místě roste :-)

Odpovědět

Článek se načítá

atilius atilius

14.10.2015

@bayt Nejsem realitní makléř, ale čistě selským rozumem předpokládám, že dům zatížený hypotékou neprodáte stejně jako dům bez hypotéky. A to nemluvím o tom, že člověk sám asi dům prodat nebude chtít do poslední chvíle, pak příjde exekuce, odhady, které se dost můžou lišit od reality, a prodej přes dražbu. Dům za 4M prodáte za 3,5M, něco doplatíte bance, ale i se sankcemi a hrubým odhadem bude chybět třeba 1M, který někde musíte vzít. U nájmu dáte výpověď a za měsíc stěhujete z nájmu za 15t do nájmu za 8t - bude to třeba z 3+1 do 1+1, ale nemáte dluh a máte kde bydlet (nemluvím v takové kritické situaci o komfortu)

Odpovědět

petraxname petraxname

14.10.2015

@atilius kdysi mi tchán valil do hlavy, že máme raději zůstat v nájmu a na dům si našetřit. Nájem byl 13 tisíc, hypotéka 16 tisíc. Než bych našetřila, to už bych byla v důchodu.

Odpovědět

esmeralda2 esmeralda2

14.10.2015

@atilius @bayt nájmy nejvíc ze všeho kopírují jak inflaci, tak pohyb cen nemovitostí, akorát směrem nahoru to jde mnohem lépe, než směrem dolů. Takže - chci-li žít na dobrém místě, lze předpokládat, že lepší je nemovitost koupit, protože výše splátky +/- zůstává, nájem poroste. Lze také předpokládat, že příjmy se časem zvýší, tak jak to ve většině případů je. Nebudu srovnávat doplácení annuity u družstevních bytů splátkou 71 Kč měsíčně, ale hypotéka 6000 byla před 15 lety vysoká, srovnatelná s nájmem, dnes je nájem mnohem vyšší. Mám za to, že ten poměr hypotéka/ nájemné je v podstatě v době začátku splácení přibližně nejnevýhodnější

Odpovědět

bibim bibim

14.10.2015

@atilius nemyslím si, že nový dům, za který dáte 4 mil, prodáte na 3,5 mil, u nás tedy rozhodně ne. Odpovídá tedy u nás tomu i odhad ceny budoucí - u nás banka určila cenu budoucí (kterou se snažila udělat co nejnižší) o téměř dva miliony vyšší, než peníze, které do toho my investujeme. Novostavba získává přidanou hodnotu, alespoň u naší to tak je, hotový dům bychom v našem městě koupili o dost dráž, než za kolik postavíme:-) Takže i kdybychom měli vyplácet banku a chtěli dům prodat, tak se nám to vyplatí :-)

Odpovědět

lopp lopp

14.10.2015

@bibim Gratuluji, jste asi nejziskovější developer rodinných domů v naší republice.... Sice jste ještě nezačali stavět, ale už teď víte, jaké budou náklady na stavbu. Novostavba sice získá přidanou hodnotu, ale tu jaksi musíte nějak přidat, buď tím, že to postavíte svépomocí ve volném čase nebo tím, že jste stavebník, který za a) zaměstná na stavbě své lidi, b) má kontakty ve všech oborech a je schopen si nasmlouvat subdodavatele za nízké ceny třeba tím, že těch domků staví ročně aspoň 5... Když prodáváte dům zatížený hypotékou kvůli neschopnosti splácet, tak na tom rozhodně nikdo nevydělá, bude tak maximálně rád, že mu to vyjde tak, že nebude bance dlužit nějakou větší částku.. Jinak k debatě výše, někdo třeba skáče padákem, někdo zase volí jako adrenalinovou zábavu hypotéku, lidi jsou různí, každého baví zřejmě jiné věci... :-) Pro původní příspěvek zakladatelky platí, že u ní je největší riziko to, že se vše táhne v podstatě z jednoho příjmu, ikdyž vysokého, jinak ale má další nemovitost k pronájmu/prodeji a je vidět, že i tak má z toho obavy. Větší problém je u lidí, kteří jsem přispěli a nejen sem, kteří jdou do takových splátek, že pak počítají každou korunu. @atilius Jako hlavní problém je dle mě to, že banky se chovají tak jak se chovají, prostě půjčí tolik někomu, kdo by správně nikdy takovou sumu peněz dostat neměl a nejspíš by jí ani nikdy dohromady nedal...

Odpovědět

bayt bayt

14.10.2015

@atilius většina bytů se okolo prodává s hypotékami, ono v Praze si téměř každý pořizuje bydlení za půjčené...a nevšimla jsem si že by to jakkoliv ovlivnilo cenu

Odpovědět

bibim bibim

14.10.2015

@lopp Promiň, ale u novostavby je poměrně dané, kolik bude stát, ikdyž to beru plus mínus půl milionu. U rekonstrukce to je jiná. S tím si člověk i hypotéku bude. Máme schváleno o 20% víc, než si brát plánujeme a i kdybychom ji vyčerpali sebou, tak odhad kupní ceny, který si stanovil rozpočtář banky je téměř o dva miliony vyšší:-) Jasně, že tohle asi neplatí někde na vesnici, ale my jsme koupili dost výhodně pozemek na dobrém místě. A nevím, proč tě tak baví se dohadovat v každé diskuzi a nemáš tady ve fotoblogu jediný příspěvek ;-)

Odpovědět

atilius atilius

14.10.2015

@lopp To mi nevadí. Ať si banka půjčuje komu chce, co chce. Jsme dospělí,takže si musíme sami zvážit, jaké riziko jsme ochotni podstoupit.

Odpovědět

atilius atilius

14.10.2015

@petraxname @esmeralda2 Moc nečtete, co píšu....já říkám, že v nájmu je možnost změnit byt za jiný a nižší nájem mnohem jednodušší a rychlejší v případě problémů. Neříkám, že není lepší nemít nakonci splácení svůj dům, ale když na to nemám, resp. je pro mě riziko tak vysoké splátky neúnosné, je lepším řešením nájem.

Odpovědět

atilius atilius

14.10.2015

@bibim Pak jste výjimka a buďte za to rádi ;) Ale zároveň bych dodal, že co platí teď nemusí platit zítra - stačí, když vám někdo udělá ve vašem okolí ubytovnu a uvidíte, jak se cena nemovitosti změní...

Odpovědět

zuny zuny

14.10.2015

My jsme tedy ti chudí, co si vzali hypotéku. Brali jsme si před více jak 7 lety (tenkrát úvěr) s celkovými příjmy cca 22 tisíc. Menší úvěr, jenže postupně jsme byli nuceni navyšovat, prostě nám to nestačilo :-| Já na rodičovské, takže se museli přizvat i rodiče - letos ale jsme refinancovali a vymázli.Máme tři děti, vzhledem k tomu, že jsem stále na rodičovské, nemáme moc velký příjem, ale žijeme. Hypotéku vyšší na kratší dobu, časem můžeme prodloužit. Jó je to boj, ale co jiného nám vlastně zbývalo? U rodičů bydlet nešlo. Máme pěkný dům se zahradou. Kroutím hlavou nad tím, jaké teorie se tady v debatě vedou :-D Ale co se divím, vždyť někteří kolem mě taky takovým stylem uvažujou. Např. nemám našetřeno, děti si nepořídím, protože na to nemám. A kdy na to budu mít? Pak už bude pozdě....Pohodlnost, to je ono. Bohužel nejsem z těch, co od rodičů něco dostali, nebo něco zdědili. Nevyděláváme desetitisíce, abychom si mohli dům pořídit bez dluhů. Ale ta možnost si pořídit vlastní bydlení tu stále je, jen jsme se museli uskromnit. Ale to moc rádi. Nevím, proč bychom museli bydlet v garsonce, když nemáme dostatečné přijmy na stavbu domu. Je to otázkou priorit - jestli se chce, jde všechno. A pokud přijde pohroma - nejhůř zdraví, nemoc, smrt - existují pojistky (aspoň na ty nejhorší věci máme), jestli platíme pravidelně několik let, myslím, že se dá s bankou na lecčems domluvit. Samozřejmě, že to banka patřičně "ocení", ale možnosti vždycky jsou. Lepší než žít v nájmu, strkat peníze cizím, čekat až našetřím, možná potom budu mít děti (to se ještě uvidí) a na konci života být závislí na tom, kolik si pronajímatel řekne za nájem a vlastně nemít nic. Dát např. 8 tisíc cizím nebo splácet dluh, rozdíl je. Jestliže později nebudu na splátky mít, ten dluh už bude daleko menší než je hodnota domu.

Odpovědět

lopp lopp

14.10.2015

@bibim Jenže ono koupit pozemek výhodně a pak to vydávat jako zhodnocení novostavby je úplně něco jiného... Stejně tak můžete výhodně koupit hotový dům, celkem běžná praxe, když se někdo dostane do problémů a potřebuje např. rychle hotovost... A netuším, co je za kvalifikaci mít něco ve fotoblogu, nejsem ženská...

Odpovědět

deto_oesya deto_oesya

14.10.2015

@atilius To, ze banka moze pozicat kolko chce a komu chce plati len do vtedy, dokial stat nebude rucit za vklady. Ak mam zo svojich dani financovat neschopnost bank sa spravat obozretne, tak je nieco zle.

Odpovědět

druk druk

14.10.2015

Můj stručný názor, zkusit se má (ne ovšem bezhlavě) všechno :-) . V nájmu může člověk skončit vždycky. To je za mě poslední řešení. Bydlela jsem v pronájmu. Teď bydlím ve větší novostavbě. Kdybych zůstala v nájmu měla bych nyní vyšší nájem, jak jsem zjistila. Navíc v dodanění jednou za rok je placená hypotéka také znát :-) . Za sebe zatím nelituji, naopak. Stát se může cokoliv, ale to už je osud :-( . Je pravda, že si zbytečně nevyhazuji z kopýtka, ani drahé dovolené a mám a to je myslím velmi důležité zásobu, s kterou bych v případě nouze mohla na několik měsíců vystačit a tu v žádném případě neutratím :-) .

Odpovědět

bayt bayt

14.10.2015

@lopp jenže vy uvažujete situaci, kdy se někdo kvůli neschopnosti splácet dostane do exekuce....pak uznávám, taková vydražená nemovitost opravdu žádná slast není. Ale zrovna stejnou logiku lze použít na nájem, ne? Někdo to taky nechá zajít tak daleko, že už má na platu exekuci, neplatí nájem, nemá pak kde bydlet... Když budeme brát normální situaci, kdy to člověk odhadne, že je v háji, a začne prodávat nemovitost nebo shánět nový podnájem, tak je to SKORO to samé. Záleží samozřejmě kde, nejhůře budou prodejné nějaké rodinné domy v satelitech.

Odpovědět

wel wel

14.10.2015

@petrsv1000 To je myšleno tak, že většinu pokryje hotovost :-) Případně, pokud by šlo o 100% hypo, tak se z toho dá vypočíst, na jakou nemovitost by tak člověk dosáhl a třeba by dosáhl právě jen na tu garsonku :-)

Odpovědět

wel wel

14.10.2015

@bayt Uváděli například: rodina žije v domku xy, ale ten dělá v majetku rodiny jen třeba 20% a méně. Další majetek je: nemovitosti k pronájmu, pozemky, různé komodity, akcie, podíly ve firmách atd. atd.